البنوك الإسلامية واختلافها عن البنوك التجارية

تختلف أنواع البنوك حول العالم باختلاف مؤسسيها، وتختلف سياسات كل بنك عن البنوك الأخرى، ويوجد نوعان من هذه البنوك التجارية التي تقبل الودائع وأشكالها، والبنوك الإسلامية القائمة على الشريعة الإسلامية، وفي هذا المقال سنذكر البنوك الإسلامية واختلافها عن البنوك التجارية.

ما هي البنوك التجارية؟

• تعتبر هذه البنوك عامل مهم وقديم في المؤسسات المالية الوسيطة.
• وتتمثل مهمتها الرئيسية في قبول الودائع الجارية والثابتة والمؤسسات الشخصية وودائع المدخرات الحكومية ثم استخدامها كحسابات خاصة بها.
• كما توفر الوحدات الاقتصادية غير المصرفية خدمات الائتمان والخدمات المالية الأخرى.
• تقبل هذه البنوك جميع أنواع الودائع وبالتالي توفر للمودعين العديد من الفرص لاستثمارات مدخراتهم في فرص استثمارية قصيرة الأجل.
• كما تقدم هذه البنوك جميع الخدمات المصرفية لجميع العملاء.
• وتقدم خدمات لمختلف الإدارات والمؤسسات التجارية والحكومية.
• هناك فترات عديدة لمنح أنواع مختلفة من القروض بما في ذلك قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل مما يوفر فرصًا متنوعة للمقترضين.
• ويمكنه توفير التمويل لمختلف المشاريع الصناعية والزراعية والخدمية والتجارية.
• بالإضافة إلى الخدمات المصرفية التقليدية السابقة.
• فإنه يوفر أيضًا للعملاء العديد من الخدمات غير التقليدية.
• مثل خدمات الأتمتة وخدمات دراسة الجدوى والاستشارات المالية والخدمات الشخصية.

شاهد أيضًا: اسماء الكورسات المطلوبة للعمل في البنوك

ما هي أهداف البنك التجاري؟

أولاً هدف الربحية

• المعيار الرئيسي للإدارة الناجحة له والحصول على أقصى ربح ممكن.
• ولكي يحصل على ربح يجب أن تتجاوز إيراداته وتكلفته

التكاليف الخاصة بالبنك والربحية

• الفائدة المدينة على الودائع المدفوعة من قبل.
• تشير عمولات الخصم إلى الرسوم التي تدفعها للمؤسسات المالية الأخرى مقابل خدماتها.
• مصاريف إدارية وعمومية.

الإيرادات الخاصة بالبنك والربحية

• فائدة الائتمان المستحقة الدفع.
• عمولات الخدمات التي تقدمها للآخرين.
• مقابل خدمات لا تتعلق بطبيعته مثل دراسات الجدوى الاقتصادية.
• والاستشارات الاقتصادية والمالية.
• الدخل من العملات الأجنبية هو الربح الناتج عن الفرق بين سعر البيع وشراء العملات الأجنبية.
• الدخل الآخر مثل الأرباح الرأسمالية التي تبيع أصولها بأسعار أعلى من قيمتها الدفترية.
• ودخل الاستثمار في الأوراق المالية ودخل الفواتير.

ثانياً هدف السيولة

• بشكل عام هي تعني أنه من السهل تحويلها إلى نقود بأسرع سرعة وبأقل خسارة ممكنة.
• على سبيل المثال تعتبر السلع أكثر سيولة من العقارات كما أن حسابات القبض أكثر سيولة من السلع.
• ويشير مفهومها المصرفية إلى قدرة البنك على الوفاء بالتزاماته.
• والتي تظهر على أنها قادرة على تلبية متطلبات سحب المودعين.
• والقدرة على الاستجابة لمتطلبات الائتمان وأي متطلبات مالية أخرى.
• وتجدر الإشارة إلى أنه لا يجوز للبنوك كغيرها من المؤسسات التجارية.
• تأجيل سداد المستحقات لذلك يجب على هذه البنوك الحفاظ على نسبة السيولة.
• حتى تتمكن من أداء التزاماتها في أي وقت حتى لا تهز ثقة الوصي وتؤدي إلى سحب الوصي الودائع أو تواجه هذه البنوك خطر الإفلاس.
• لذلك هي تعتبر من القيود المهمة التي يجب على هذه البنوك مراعاتها عند السعي لتحقيق الهدف الرئيسي لتحقيق الربح.

ثالثاً هدف الأمان

• تسعى إلى تزويد المودعين بأكبر قدر ممكن من الأمان.
• عن طريق تجنب الدخول أو الإقراض للمشاريع عالية المخاطر.
• وعند السعي لتحقيق الهدف الرئيسي له وهو التعظيم في الربح يُنظر إلى ذلك على أنه قيد إداري.
• لأنها لا تستطيع استيعاب الخسارة الزائدة عن رأس المال الذي تملكه.
• لأن أي خسارة تزيد عن رأس المال الذي تملكه تعني ابتلاع أموال بعض المودعين مما قد يؤدي إلى الإفلاس التام.
• يمكن أن تحسن الأمن من خلال التنويع.
• وينعكس هذا التنويع في المناطق الجغرافية المتعددة لخدماته.
• مما يؤدي إلى تغييرات في العملاء وأنشطتهم ومما يؤدي بدوره إلى تغييرات في حساسية هذه الأنشطة للظروف الاقتصادية العامة.
• وبالتالي التقليل بالإضافة إلى إمكانية السحب الكبير المفاجئ فإن مثل هذه السحوبات المفاجئة قد تعرضه لخطر الضائقة المالية.

اخترنا لك: شهادات بنك مصر الإسلامي

ما هي الأنشطة الأساسية في البنك؟

• يتمثل النشاط الرئيسي في استقبال هذه الودائع وإصدار العديد من القروض.
• بالإضافة إلى غيرها مثل الاستثمار في الأوراق المالية وإنشاء الودائع.

أولاً نشاط قبول واستقبال الودائع 

• هو أول نشاطاً لهذه البنوك ويمكن للبنك استخدامه لأداء الإقراض.
• وهي المصدر الرئيسي للأموال بالنسبة للبنك.
• لأن الودائع تشكل 90٪ من إجمالي مصادر التمويل في البنك.
• ويمكن تقسيمها إلى ثابتة وادخارية ومجمدة حسب تاريخ الاستحقاق.

ثانياً نشاط منح وإعطاء القروض

• كما تمثل مصادر أغلب الاحتياجات المالية البنكية.
• ويعد القرض هو جزء من معظم الأنشطة التجارية البنكية.
• كما تحدد الإدارة العليا البنكية ممثلة في مجلس الإدارة وسياسة القرض.
• ويمكن لهذه البنوك تقديم قروض مضمونة أو غير مضمونة من خلال قروض الرهن العقاري.

ما هي خصائص البنوك التجارية؟

• تعتبر مؤسسة مالية وسيطة تسمح للدائنين الاحتفاظ بإبداعاتهم على شكل ودائع تحت الطلب.
• والسماح لهم بالانسحاب منها من خلال السندات ويمكن نقل ملكيتها إلى طرف ثالث.
• كجزء من عرض النقود وهو غير متوفر في المؤسسات المالية الأخرى.
• إنها تلعب دورًا مهمًا في التأثير المباشر على عرض النقود.
• ومن بينها تمثل الودائع تحت الطلب الجزء الأكبر.
• وبالتالي فإن أي زيادة في الودائع تحت الطلب ستؤدي إلى زيادة المعروض النقدي.
• على الرغم من أن المؤسسات الأخرى تقبل الودائع ومنح القروض.
• إلا أنه ليس لها تأثير كبير على المعروض النقدي لأن الأموال التي تتم معالجتها بواسطة هذه المؤسسات.
• لا يتم إنشاؤها من قبل هذه المؤسسات ولكن يتم الحصول عليها من القروض.
• نظرًا لأن الودائع الجارية هي المصدر الرئيسي لأموالها.
• فإنها تعتبر أكثر عرضة للمخاطر من المؤسسات المالية الأخرى.
• وتتميز بالودائع التي يجب دفعها عند الحاجة دون إشعار مسبق.
• ولا تستطيع المؤسسات الأخرى تمثيل معظم الأموال في الودائع تحت الطلب.
• لذلك فإنها أكثر تحفظًا من المؤسسات الأخرى.
• وهي أكثر حرصًا على التوفيق بين السيولة والربحية.
• حتى تتمكن من الوفاء بالتزاماتها وتعظيم دخلها الصافي.

شاهد أيضًا: أساسيات تصميم البنوك

ما هي البنوك الإسلامية؟

• تلتزم بالشريعة في جميع المعاملات التمويلية والمصرفية والاستثمارية.
• وتخضع بصفتها مؤسسة مالية لرقابة البنك المركزي.
• بالإضافة إلى ذلك في جميع المعاملات والمنتجات المقدمة للعملاء.
• سواء كانت هذه المنتجات عبارة عن ودائع استثمارية أو أدوات استثمار إسلامية.
• أو حسابات توفير فإنها تتوافق مع تعاليم الإسلام.
• كما أنه يلبي الاحتياجات التمويلية المختلفة للعملاء.
• من خلال توفير المرابحة وهي عقد التكلفة الإجمالية.
• وتوفير المشاركة وهي مشروع مشترك والإجارة وهو الإيجار.
• بالإضافة إلى توفير الضمان الإسلامي وخطاب الاعتماد وخيارات بطاقات الاكتتاب.
• لديها هيئة للفتوى والرقابة الشرعية تتألف من فقهاء إسلاميين ذوي معرفة مصرفية وقانونية واقتصادية.
• ويصدرون الفتاوى وقرارات الشريعة في جميع جوانب المعاملات المصرفية القائمة والجديدة.

ما هي الودائع الإسلامية وأنواعها؟

أولاً المضاربة

• هي شراكة بين ممول صندوق ومنفذ مشروع.
• يحصل الأول على جزء من الأرباح مقابل رأس ماله.
• بينما يحصل الأخير على جزء من الأرباح مقابل جهوده وإدارته.
• يعرفها الفقه بأنها عقد مشاركة في الربح تقدم فيه أحد الطرفين رأس المال بينما يبذل الطرف الآخر الجهد.

ما هي المضاربة غير المقيدة

• من الممكن لمنفذ المشروع التصرف بحرية دون استشارة الممول.
• وتنطبق هذه على حسابات الودائع والاستثمارات في هذه البنوك حتى انتهاء مدتها.

ما هي المضاربة المقيدة

• يفرض مقدم رأس المال شروطًا معينة على منفذ المشروع لضمان رأس ماله.
• ويستخدمها لتوفير التمويل للعملاء.
• عم الرسول صلى الله عليه وسلم دفع رأس المال لمنفذي المشروع.
• عن طريقها واشترطت ألا يشمل السفر البحري أو تجارة المواشي أو الاستيطان في الوادي هذه الطريقة.

القطاعات التجارية والصناعية والعقارية المستفادة من المضاربة

• عن طريق تمويل العطاءات والعملاء ذوي الخبرة وتمويل العملات.
• وبيع البضائع التي تقدمها مع التمويل للمعاملات المعنية.
• توفير الأموال لتشييد المباني.
• بينما يعمل العملاء في أعمال البناء ووحدات البيع.
• شراء خطوط الإنتاج من خلال توفير الأموال بينما يتابع العملاء عملياتهم.

ثانياً الوكالة

• كما من حق العميل استثمار أمواله في الأنشطة التشريعية الإسلامية في هذه البنوك.
• وتستخدم للاستثمار في الودائع ووفقاً للعقد التي تم عقده مع هذه البنوك.
• وعقدها مقابل اقتطاعات نسبة معينة من رأس المال من الأرباح التي تم إضافتها.
• كما يمكن استخدامه كوسيلة للتمويل في هذا البنك.
• حيث تمنح البنوك العملاء الإذن لكي يتم إجراء معاملات في أنشطة معينة.
• وخصم نسبة معينة من رأس المال ومن الأرباح في البنك.
• بينما يحصل على الأرباح المتبقية مقابل التمويل.

قد يهمك: شروط فتح حساب في بنك فيصل الإسلامي بالتفصيل

البنوك الإسلامية واختلافها عن البنوك التجارية

• البعد المقاصدي للمال:
  • البنوك الإسلامية: تتبنى البنوك الإسلامية نهجاً مقاصدياً في التعامل المالي، حيث يتم التركيز على تحقيق العدالة الاقتصادية والاجتماعية.
  • البنوك التجارية: تعتمد بشكل رئيسي على تحقيق الربح وتلبية احتياجات العملاء من خلال تقديم خدمات مالية.
• اختلاف طبيعة العقود:
  • البنوك الإسلامية: تستخدم عقوداً مبتكرة تتوافق مع الشريعة الإسلامية، مثل المضاربة والمشاركة والإجارة.
  • البنوك التجارية: تستخدم العقود التقليدية مثل القروض والودائع بفائدة لتحقيق الربح.
• العائد على النشاط:
  • البنوك الإسلامية: يكون الربح ناتجًا عن الأنشطة المشروعة والمستدامة، وتشجع على تحقيق الربح بشكل مشترك بين البنك والعميل.
  • البنوك التجارية: يمثل تحقيق الربح الهدف الرئيسي للنشاط المصرفي.
• محددات النشاط:
  • البنوك الإسلامية: تلتزم بقواعد الشريعة الإسلامية وتتجنب الأنشطة ذات الطابع الربوي والمحرم شرعًا.
  • البنوك التجارية: تتبع القوانين واللوائح المالية المحلية وتشارك في مجموعة متنوعة من الأنشطة المالية.
• اعتبارات التنمية:
  • البنوك الإسلامية: تسعى إلى دعم المشاريع التنموية والمستدامة التي تعزز العدالة الاجتماعية وتساهم في تحسين حياة الناس.
  • البنوك التجارية: تهتم بتحقيق الربح والنجاح المالي للمستثمرين والمساهمين دون التركيز البارز على الأبعاد الاجتماعية والبيئية.